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借款担保人保全后能减免吗
时间：2025-05-05
当我们需要一笔资金时，银行或金融机构往往会要求我们提供担保人作为借款的条件。但是，生活中并不缺少这样的情景：借款人因各种原因无法按时还款，作为担保人的你会面临被银行追讨还款的风险。所以，很多人会问：当借款人无法偿还贷款时，作为担保人有什么办法可以减轻自己的担保责任？成为借款人的担保人有什么需要注意的吗?
担保是民间常见的一种信用保证方式，即第三方为债务人向债权人提供还本付息的保证，而这一保证行为就是借款担保。
在法律上，担保人是指与债务人具有独立法律关系的，为债务人向债权人承担还本付息责任的第三方。如果债务人不能按期偿还贷款，担保人即需要承担保证责任。
担保方式主要包括：
一般担保：最常见的方式，即以书面形式对债务人的全部债务承担连带责任。 最高额担保：担保额度有上限，只担保债务人在合同期内所欠的债务，超出部分不承担担保责任。 有限担保：仅针对债务人部分债务或项目前提条件下的债务承担担保责任。作为担保人，需要了解自己的责任和义务。
担保人承担的责任包括：
在债务人不能清偿债务时，向债权人承担还本付息的责任。 一些需要担保人承担的责任包括：一、代为履行；二、承担违约金；三、赔偿损失。此外，担保人还应履行以下义务：
如实告知：担保人应如实向债权人披露与担保有关的信息，包括自己的财产、收入、债务情况及与债务人是否存在关联等。 保持联系：与债权人、债务人保持联系，了解债务还款情况。 代为清偿：在债务人无法偿还债务时，担保人应及时报与债权人联系，协商还款事宜，或代为清偿债务。那么，如果不幸成为担保人，有什么办法可以保全自己的权益，减少损失吗？
仔细审查担保合同是保全权益的第一步。在签署合同时，担保人应详细了解自己的责任、义务、担保范围等内容，注意以下几点：
担保范围：明确担保的债务范围，是所有债务，还是部分债务？有无最高额限制？ 担保期间：担保合同对担保期间有明确规定，担保人需要在规定的期间内履行义务。 免除责任的条件：了解是否有可免除担保人责任的条件，例如债务人出具的担保免除书等。在担保时，可与债权人就担保范围、方式等事项进行协商，努力缩小担保范围，将风险降到最低。例如：
限定担保金额：在担保合同中约定明确的担保金额，以免债权人随意扩大担保范围。 限定担保期限：约定担保期限，在期限内担保人承担担保责任，超出期限即免除责任。作为担保人，可以要求债务人在借款合同期内按时还款，并保留证据。在债务人出现逾期还款情况时，积极与债务人沟通，督促其尽快还款。
担保人代为清偿债务后，可向债务人行使追偿权。根据我国《担保法》规定，担保人向债权人清偿到期债务后，可向债务人收回所付出本金、利息、费用等。
取得追偿权的途径包括：
协议追偿：由担保人与债务人协议约定。 依法追偿：担保人可向法院起诉债务人，要求其偿还所担保的债务。需要注意的是，在担保合同中约定代位权，即担保人有权在债务人不履行债务时，向债权人提出要求，并代为清偿债务，获得与债务人相同的权利。代为清偿后，担保人可向债务人追偿。
担保人应了解债权人的通知义务，即债权人在债务人未按时还款时，应及时通知担保人。如果债权人未尽到通知义务，则可减少或免除担保人的责任。
在担保时，可选择以银行存款作为担保物。根据《担保法》，以银行存款担保的，应在存款的银行开立存款质押账户。这样可以有效保全担保人的权益。
案例一：王先生为朋友陈先生向银行贷款100万元提供连带责任担保。由于陈先生创业失败，无法还款。银行向王先生索要还款，但王先生经济状况也不好，只还了50万元。王先生认为自己已尽到责任，拒绝再还款。请问：王先生的做法是否正确？
答：不正确。作为连带责任担保人，王先生需要与债务人陈先生承担同样的还款责任。陈先生未还完贷款，王先生仍有责任继续清偿余下的50万元及相应利息。
案例二：李女士为丈夫向银行借款的贷款提供担保，但丈夫在借款后与李女士离婚，并拒绝还款。银行找到李女士要求还款。李女士可否以离婚为由拒绝担保？
答：李女士需要继续承担担保责任。因为李女士在签署担保合同时，丈夫是她的配偶，双方存在法律上的代理关系，所以李女士需要为丈夫的债务担保。但若李女士能证明 herself 与丈夫已无代理关系，或在离婚时已对丈夫的债务作出切实分担，则可减轻自己的担保责任。
成为借款担保人时，需要谨慎考虑并了解相关法律法规。在担保过程中，也要积极作为，不能完全“保而无措”。通过审核担保合同、约定担保范围、要求债务人还款等方式，可以一定程度地保全自己的权益。此外，代为清偿后，也应及时向债务人追偿，以减轻自己的经济负担。
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