一、引言

 

简述

在当今纷繁复杂的商业交易世界里，商业保函和银行保函都扮演着极为重要的角色。它们就如同交易中的 “定心丸”，无论是在国内还是国际的各类商业合作场景中，都能有效增强交易双方的信任度，消除彼此对履约、付款等方面的顾虑，为交易的顺利开展保驾护航。比如在工程项目招标时，投标方提供投标保函能向招标方彰显自身的诚意与实力；在合同履行阶段，履约保函又能确保双方按约行事；涉及预付款的交易中，预付款保函保障了付款方的资金安全。

而银行保函更是凭借银行自身的权威性和可靠性，进一步提升了这种保障力度，在跨国交易、大型工程承包等诸多领域都发挥着关键作用，帮助企业跨越信任障碍，平衡交易风险，提高交易效率。既然它们如此重要，那么其收费情况自然也备受关注，了解收费相关内容，能让企业在选择使用何种保函以及如何更好地把控成本等方面做到心中有数，接下来我们就一同深入探讨商业保函和银行保函的收费问题。

二、商业保函收费情况解析

 

（一）收费依据

商业保函收费时会综合考量多方面因素来确定收费标准。

首先，项目风险程度是关键因素之一。如果项目所处行业竞争激烈、市场前景不明朗、技术难度大等，意味着风险较高，商业担保公司为了应对可能出现的代偿风险，就会收取相对较高的费用。例如在一些新兴的高科技研发项目中，由于技术的不确定性以及市场接受度难以预估，即便保函金额不大，担保公司也会因项目的高风险属性而提高收费标准。反之，像一些成熟的传统制造业项目，各环节较为稳定，风险较低，收费则会相对低些。

其次，反担保情况也对收费有重要影响。若企业提供的反担保资产价值评估较高、变现容易，比如提供足额且优质的房产、流动性强的大额存单等作为反担保，担保公司承担的潜在风险就小，相应地收费可能会降低；而如果反担保资产价值评估较低、变现难度较大，如一些专用设备等，担保公司为弥补可能出现的损失，往往会提高收费。

再者，保函金额的大小直接关联着收费高低，通常情况下，保函金额越大，收费越高，毕竟担保公司承担的担保责任随着金额增加而增大。同时，保函期限也是考量因素，期限越长，在这期间出现风险的可能性相对更高，担保公司长时间承担责任，所以收费也会相应增多。

（二）费率水平

商业保函费率有着一定的大致范围，不过其波动情况较为明显。一般来说，商业保函费率大致在 0.5% - 10% 左右波动。

对于低风险项目，一些小型商业担保公司为了争取业务，可能会提供非常低的费率，甚至能低至 0.5% 左右。比如在一些常规的、有稳定现金流且行业成熟的短期项目中，担保公司经过评估认为风险极小，就会给出较低费率。而对于高风险项目，像是涉及前沿但不稳定的技术研发、处于政策变动频繁行业的项目，或者是项目参与方信用记录不佳等情况，商业保函的费率可能会大幅上升，有可能达到保函金额的 5% - 10% 甚至更高。这是因为商业担保公司相比较银行而言，其风险承受能力较弱，需要通过较高的费率来平衡可能面临的代偿等风险，保障自身的运营和收益。

（三）其他费用

商业保函除了基本的担保费用外，还可能收取评审费、监管费等额外费用。

评审费是商业担保公司对项目进行风险评估所收取的费用，其收取依据在于担保公司需要投入人力、物力对项目各方面情况进行详细审查分析，以此判断风险程度来决定是否出具保函以及确定后续的收费标准等。一般评审费按保函金额的一定比例收取，通常在保函金额的 0.1% - 0.5% 左右。例如，一份保函金额为 500 万元的项目，按照 0.3% 的评审费比例来计算，评审费则为 500 万 ×0.3% = 1.5 万元。

监管费方面，若项目需要商业担保公司进行持续的监管，比如对企业资金使用情况或项目进度进行监管，就会产生这笔费用。其收取标准根据监管的复杂程度和工作量而定，可能按季度或年度收取一定金额。比如对于一些大型的、周期长且资金往来频繁的项目，担保公司需要安排专人定期跟踪项目进度、核查资金流向等，监管工作繁杂，相应收取的监管费就会较高；而对于小型、简单且周期短的项目，监管费则会低一些。

三、银行保函收费情况剖析

 

（一）收费依据

银行保函收费有着明确且规范的依据，主要涵盖保函金额、保函期限以及企业信用等级等要素。首先，保函金额是关键考量因素之一，通常情况下，金额越大，意味着银行需要承担的潜在代偿责任越重，相应地收费就会越高。比如，当企业申请一笔金额较大的履约保函用于大型工程项目时，银行基于较大的风险敞口，会收取相对可观的手续费。

其次，保函期限也对收费起着重要影响。期限越长，银行在这段时间内面临的不确定性和风险就越大，自然收费也会增多。例如，一份为期一年的保函相较于半年期的保函，手续费往往会更高一些。

再者，企业信用等级更是不容忽视的要素。银行会依据企业过往的信用记录、经营状况等将企业划分成不同等级，像常见的 AAA、AA、A 等。信用等级高的企业，因其偿债能力强、违约风险低，在办理保函时往往能享受较为优惠的费率。例如，同为申请金额和期限相近的投标保函，AAA 级企业可能只需按保函金额的 0.5‰收取手续费，而 A 级企业或许就要按 1‰甚至更高的比例来支付手续费，这充分体现了银行保函收费依据的标准化和规范化特点，旨在合理评估风险与保障业务健康开展。

（二）费率水平

银行保函的费率总体处于相对稳定的范围之内，一般来说，常规、风险较低的项目，银行保函手续费率大致在保函金额的 1% - 2% 左右（按季收取或根据期限一次性收取）。例如在成熟的建筑工程领域，大型国有银行对信用良好的企业开具的履约保函，费率通常接近 1%，企业能够以较为合理的成本获得银行的信用担保，有助于项目顺利推进。

然而，当面对不同风险项目以及不同企业信用状况时，费率也会出现明显变化。对于高风险项目，比如一些处于新兴行业、技术和市场都不稳定的项目，或者是企业信用状况较差、存在较多逾期还款等不良记录的情况，银行出于对风险的谨慎考量，可能会将费率提高到 3% 甚至更高。以某新兴科技研发项目为例，由于其技术突破难度大、市场前景不明朗，银行在为其开具保函时，就会因较高的潜在代偿风险而提高手续费率，以此来平衡可能面临的损失，保障自身业务的稳健性。

（三）其他费用

除了手续费外，银行保函还涉及诸如开立费、修改费等其他杂费的收取。开立费相对来说较为固定，通常在几百元到数千元不等，具体金额会因不同银行以及保函类型等因素有所差异。例如，一些银行针对普通的投标保函开立，可能收取 1000 元左右的开立费。

而修改费则与修改内容的复杂程度密切相关。如果只是对保函的简单信息进行修改，比如有效期延长较短时间，银行可能收取 500 - 1000 元的修改费；但要是涉及金额、受益人等重要信息的修改，费用往往会更高。这是因为重要信息的变更可能带来更大的风险变化，银行需要投入更多人力、物力去重新评估和处理相关事务，所以会按照相应标准收取较高的修改费用，企业在办理保函过程中需要对这些杂费情况有所了解，以便更好地进行成本预算和把控。

四、两者收费对比分析

 

（一）费用高低对比

综合前文对商业保函和银行保函各收费项目的阐述来看，二者整体费用高低情况存在一定差异，且在不同交易场景下体现得较为明显。

一般而言，商业保函的费用相对较低，其费率波动范围较大，小型商业担保公司针对低风险项目，为争取业务可能会提供低至 0.5% 左右的费率，即便对于常规项目，通常费率大致也在 0.5% - 10% 左右波动。同时，商业保函除基本担保费用外的评审费、监管费等额外费用，也是按一定比例或根据实际工作量等情况收取，整体费用相对灵活且可根据具体情况进行调整。例如在一些小型、简单且周期短的项目中，若企业能提供优质的反担保资产，加上项目风险低，那商业保函收取的总费用可能就处于较低水平，比较适合小额、简单的交易场景。

而银行保函的费用相对较高，其收费依据较为标准化和规范化，常规、风险较低的项目手续费率大致在保函金额的 1% - 2% 左右（按季收取或根据期限一次性收取），并且在面对高风险项目或者企业信用状况较差等情况时，费率可能会提高到 3% 甚至更高，此外还涉及开立费、修改费等相对固定的杂费。不过对于大型、长期且对信用保障要求高的交易，比如跨国的大型工程承包项目，银行凭借其权威性和高信用度，所开具的保函更受青睐，尽管费用高些，但能给交易双方带来更强的保障，适合需求较大、长期的交易场景。

所以，在小额、短期、风险较易把控的交易中，商业保函费用优势可能更明显；而涉及金额大、期限长、对信用背书要求高的复杂交易时，虽然银行保函费用高，但往往会成为企业优先考虑的选择，二者费用高低需结合具体的交易情形来综合判定。

（二）影响因素差异

商业保函和银行保函收费影响因素有着明显的不同之处。

商业保函收费更侧重于项目风险、反担保情况等特殊因素。项目风险程度对其收费起着关键作用，像新兴的高科技研发这类高风险项目，由于技术、市场等多方面不确定性大，担保公司为应对代偿风险会提高收费；反之，成熟稳定的传统制造业项目风险低，收费就会低些。反担保情况也至关重要，若企业提供的反担保资产优质、变现容易，担保公司承担的潜在风险小，收费相应降低，反之则会提高收费。这是因为商业担保公司自身风险承受能力相对较弱，需要全面细致地考量这些因素来平衡可能面临的代偿等风险，保障自身运营和收益。

银行保函收费看重的因素则有所不同，信用等级是其重点考量要素之一。银行会依据企业过往信用记录、经营状况等将企业划分成不同等级，像 AAA、AA、A 等，信用等级高的企业，因其偿债能力强、违约风险低，办理保函时往往能享受较为优惠的费率。同时，保函金额和期限也是重要影响因素，金额越大、期限越长，意味着银行需要承担的潜在代偿责任越重、面临的不确定性和风险越大，收费自然就会越高。这体现了银行保函收费依据的标准化和规范化特点，旨在通过合理评估风险来保障业务健康开展，毕竟银行需要维持自身稳健的经营以及良好的信誉，所以更注重从这些较为常规且能体现风险水平的方面来确定收费标准。

这些差异的形成是由商业保函和银行保函的性质以及出具主体的特点决定的，也进一步影响着企业在不同交易场景下对二者的选择，企业需要根据自身实际情况权衡这些因素，从而选择更符合自身成本控制和交易保障需求的保函类型。

五、如何根据需求选择合适保函

 

（一）考虑交易规模

在商业活动中，交易规模的大小是选择商业保函和银行保函时需要考量的重要因素之一。

对于小规模交易来说，商业保函往往更具适用性。比如一些小型的本地贸易往来，涉及的金额相对较小，交易环节也较为简单。商业保函办理流程简便、审批速度快，能较快地满足交易需求。而且商业保函费用相对较低，对于这类小额交易而言，成本上更为划算。像街边的小型商铺之间的货物采购交易，若需要提供担保，选择商业保函，既能达到增强信任的目的，又不会给交易双方带来较重的费用负担。

而大规模交易，尤其是那些跨国的大型工程承包、涉及巨额资金的国际贸易等情况，则倾向于选择银行保函。因为大规模交易往往意味着更高的风险和对信用保障更强的需求。银行保函凭借银行雄厚的资金实力和极高的信誉度，能够为这类大型交易提供强有力的支撑。例如大型跨国企业之间签订的数十亿甚至上百亿的合作项目，银行保函所具备的权威性和公信力可以让合作双方都更安心，尽管其收费相对较高，但在如此大规模的交易面前，保障交易安全、顺利进行才是首要考虑的因素，所以银行保函就成为了更合适的选择。

（二）权衡风险承担

从风险承担的角度来看，企业或个人在选择商业保函和银行保函时要谨慎权衡。

商业保函由商业担保公司或其他非银行金融机构出具，这些机构的风险承受能力相对有限。所以商业保函在分担风险方面，更侧重于对具体项目风险的细致评估以及反担保情况。如果企业自身能够提供优质、变现容易的反担保资产，比如足额且容易处置的房产等，那么商业担保公司承担的潜在风险就会降低，出具的商业保函也能在一定程度上分担交易风险。例如在一些小型制造业企业的原材料采购交易中，企业以自身的厂房作为反担保申请商业保函，若后续出现履约问题，担保公司可通过处置厂房来弥补损失，同时也保障了交易对方的权益。

银行保函则依托银行强大的资金储备和丰富的风险管理经验来分担风险。银行会依据企业的信用等级、保函金额、期限等因素综合判断风险，并凭借自身的实力来承担相应责任。对于信用等级高的企业，银行认为其违约风险低，在办理保函时给予优惠费率的同时也愿意为其分担交易中的风险。例如大型国有企业参与的基础设施建设项目，凭借良好的信用等级，银行开具的保函为项目的顺利推进保驾护航，一旦出现需要赔付的情况，银行能够及时履行责任，保障各方利益。不过要是企业信用状况不佳或者项目风险过高，银行可能会提高保函费率甚至拒绝开具保函，所以企业需要根据自身风险情况来选择合适的保函类型进行风险分担。

（三）结合信任程度

合作伙伴之间的信任程度不同，对于商业保函和银行保函的选择也有着明显影响。

在高信任度的场景下，比如长期合作且彼此熟悉、了解对方经营状况和信誉的企业之间进行交易时，商业保函可能就是一个不错的选择。双方基于以往良好的合作经历，对对方的履约能力有较高信心，此时商业保函以其办理便捷、费用相对较低的优势就能够满足需求。例如两家合作多年的本地企业，经常有零部件供应方面的交易往来，它们之间只需要一份商业保函来进一步规范交易流程、增强形式上的保障即可，并不会过于苛求一定要银行保函这种高信用背书的担保方式。

而在低信任度的情况下，尤其是初次合作或者对对方信用不太了解的交易双方，银行保函则更受青睐。银行作为具有权威性和公信力的金融机构，其出具的保函能极大地弥补双方信任的不足。像在国际贸易中，不同国家的企业首次开展合作，对于对方的财务状况、履约能力等都存在诸多疑虑，这时一方提供银行保函，就能让另一方放心地推进交易，不用担心对方出现违约后无法获得赔偿等问题。例如一家国内企业与国外新客户进行大额商品出口交易，国外客户为了让国内企业放心发货，提供银行保函来证明自己具备支付货款的能力，从而推动交易顺利达成。

六、结语

 

简述

通过上文对商业保函和银行保函收费情况的详细解析、对比分析以及如何根据需求选择合适保函的探讨，我们对二者收费相关内容有了较为清晰的认识。

商业保函收费依据多围绕项目风险、反担保情况、保函金额和期限等，费率波动范围大，还可能存在评审费、监管费等额外费用；银行保函收费依据侧重于保函金额、期限以及企业信用等级等，费率相对稳定但也会随风险和信用状况变化，另有开立费、修改费等杂费。二者在费用高低方面各有优势，适用于不同的交易场景，在选择时需综合考虑交易规模、风险承担以及合作双方的信任程度等因素。

总之，商业保函和银行保函都是保障商业交易顺利进行的有力工具，企业或个人应根据自身实际情况，权衡利弊，选择最为合适的保函类型，这样既能有效控制成本，又能为交易

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