一、银行保函概述

 

（一）定义与性质

银行保函（banker's letter of guarantee，简写为 L/G），又称银行保证书、银行保函、或简称保函，它是指银行应委托人的申请向受益人开立的一种书面凭证，保证申请人按规定履行合同，否则由银行负责偿付债款。银行保函业务是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。

银行保函具有多方面的重要性质。首先，它是一种信用工具，依靠银行的信用与声誉背书，增加合同方之间的信任，让交易双方更放心地开展合作。其次，具备法律担保的性质，作为一种法律文件，拥有强制执行力，可以有效保护受益人的权益，若出现需要履行担保责任的情况，相关方能够通过法律途径要求银行执行。再者，有着独立性的特点，一般来说，虽然保函源于基础交易，但一旦出具，即与基础交易相分离，本身具有独立性，不过各国法律规定对此不完全认同，例如我国《担保法》中保函是从属于基础交易合同的，不具有完全独立性。另外，银行保函还具有资金保障的作用，凭借银行的实力和信誉，能够提供更大范围、更高金额的担保，增强合同履约的可靠性，为商业活动的顺利进行保驾护航。

（二）主要类型

常见的银行保函类型有多种，各自针对不同的特定目的及发挥着相应的作用：

履约担保：主要是保证承包商或供应商履行其合同义务，例如确保能按时交付商品或服务。像在建筑工程领域，承包商和业主签订工程建设合同后，承包商向业主提供履约保函，若承包商未能按照合同约定的时间、质量等要求完成工程建设，银行就要依据保函规定向业主进行相应赔偿，以此保障业主的权益，让业主可以放心地将工程交给承包商去实施。

保证金担保：在竞标或投标过程中能起到保护客户投标金额的作用。比如在一些大型项目的招投标活动里，招标人往往要求投标人提交投标保函作为保证金担保的形式，若投标人在开标之前中途撤销投标、片面修改投标条件或中标后拒绝签约、拒绝交纳履行保证金或提供银行的履约保函等违反投标规定的情况出现时，银行会按照保函约定支付给招标人一定的金额作为赔偿，体现了投标人的诚意与资格，也维护了招投标活动的正常秩序。

预付款担保：旨在为承包商或供应商提供预付款，以便启动项目。当业主向承包商支付工程预付款时，为防止承包商拿到预付款后不能按合同规定使用该款项或者不能履约，承包商需向业主提供预付款保函，一旦出现上述违约情况，银行负责返还担保函规定金额（或未还部分）的预付款，预付款担保的担保金额通常不会超过承包人收到的工程预付款总额。

留用金担保：用于确保承包商或供应商在合同履行后释放留用金。例如工程竣工后，按合同约定会暂扣一部分款项作为留用金，待一定期限确认工程没有质量等问题后再支付给承包商，承包商向业主提供留用金保函后，若满足相应条件，银行会保障留用金按时释放，保障双方在这一环节的权益。

海关担保：能够为进口商或出口商支付海关关税和税款提供担保。像企业在开展加工贸易业务中需要向海关缴纳风险保证金时，可向银行申请出具以海关为受益人的保函业务，凭借该保函，企业能更便利地处理海关相关事务，避免因资金暂时周转等问题影响货物进出口等业务开展。

除此之外，还有投标保函、质量与维修保函、借款保函、融资租赁保函、补偿贸易保函等众多类型的银行保函，它们在不同的商业场景中都发挥着保障交易安全、促进业务顺利开展等重要作用。

二、银行保函的核心责任

 

（一）独立性责任

银行保函具有独立性这一重要特性，意味着它独立于基础合同存在。即便基础合同因为某些原因被判定为无效，银行依然需要按照保函中规定的义务去履行付款责任。例如在一些商业合作中，可能由于合同签订流程存在瑕疵或者违反了相关法律法规，导致基础合同失去法律效力，但只要保函本身的开具等流程合规，受益人依据保函向银行提出合理的付款请求时，银行不能以基础合同无效为由拒绝履行责任。

这一责任设定有着重要意义和影响。一方面，它极大地增强了受益人在商业交易中的权益保障程度，让受益人不用担心基础合同出现问题而失去获取相应款项的保障，使其更愿意参与到一些复杂或者周期较长的商业合作项目中；另一方面，对于整个商业环境来说，银行保函的独立性能够提升交易的稳定性和可预测性，促进不同主体间的合作意愿，减少因合同有效性争议而对交易造成的阻碍，推动商业活动更加顺畅地开展。

（二）严格遵守条款责任

银行在处理保函业务时，必须严格遵守保函条款的规定。这就要求受益人在向银行提出付款等相关要求时，需要完全按照保函所明确要求的行事，倘若受益人未能满足这些要求，哪怕只是在某个细节方面不符合规定，银行都有权拒绝付款。

比如在一份履约保函中明确规定了受益人需要提供特定的工程验收合格证明文件以及相关违约声明等资料作为付款请求的依据，如果受益人无法提供完整且符合要求的这些文件，银行就不会进行付款操作。这项责任对于保障银行以及各方的权益十分关键，它能够避免出现不合理的索赔情况，防止有人试图通过钻空子等不正当手段获取保函款项，维护了保函业务的严肃性和规范性，同时也保障了申请人的权益，避免其因不合理索赔而遭受不必要的损失，确保整个保函业务在有序、合规的框架内运行。

（三）要求支付责任

银行保函具有 “要求支付” 的性质，简单来说，就是银行一旦收到受益人的合理请求后，应当立即付款，而不需要去调查基础交易中是否存在违约等情况。在实际商业交易中，这种责任机制发挥着独特的作用和优势。

例如在国际贸易场景下，买卖双方可能来自不同国家和地区，存在语言、法律等诸多差异，如果每次付款都需要银行先去调查违约与否，那将会耗费大量的时间和精力，严重影响交易效率。而银行保函的要求支付责任，使得交易流程更加简洁高效，只要受益人按要求提交了相应的索偿文件，银行就快速付款，保障了资金的及时流转，增强了各方对商业合作的信心，有助于促成更多跨国、跨地区的商业合作项目，让交易可以更便捷、高效地完成。

（四）可转让性责任

某些银行保函具备可转让性，也就是受益人可以将保函所赋予的相关权利转让给第三方，这为受益人在操作上提供了极大的灵活性。比如在建筑工程领域，总承包商向业主提供了一份银行保函，之后总承包商将部分工程分包给了其他分包商，并且经过相关程序，将这份保函的部分权益转让给分包商，使得分包商在履行相应分包工程合同义务时，也能凭借这份转让后的保函获得权益保障；又或者在国际贸易中，出口商持有银行保函作为收款保障，当出口商需要将货物转卖给其他第三方时，经过银行同意等相应流程，可将保函权利转让给新的第三方，保障交易继续顺利进行。

可转让性责任让银行保函在不同的商业场景下能够更好地适应复杂多变的业务需求，使得保函的价值可以在更多主体间流转，进一步拓展了保函在商业活动中的应用范围和作用发挥，为商业交易的灵活开展创造了有利条件。

（五）追索权责任

银行在依据保函规定向受益人进行付款赎回保函后，通常情况下对债务人是拥有追索权的，即银行有权向债务人追回已经支付出去的款项。例如，一家企业作为债务人向银行申请开具保函用于某项商业合作，之后因满足保函付款条件银行向受益人支付了相应款项，此时银行就可以依据相关约定和法律规定，向该企业债务人要求追回这笔付款金额。

追索权对于银行控制风险有着至关重要的意义。它能够避免银行在履行保函责任后自身面临经济损失的风险，让银行在开展保函业务时多了一层风险保障机制，确保银行的资金安全。同时，也促使债务人更加谨慎地履行自己在基础交易中的义务，因为其清楚知晓如果触发保函付款条件，银行后续是会向其进行追索的，从而在一定程度上规范了债务人的行为，保障商业交易更加健康、有序地开展。

三、不同情况下银行保函责任的体现

 

（一）主合同有效时

在主合同有效的前提下，银行依照保函条款，承担着保障合同顺利执行以及维护各方权益的重要责任。

首先，银行需履行付款责任。当受益人按照保函规定的条件，提供了相应的证明文件，证实申请人未履行合同约定的义务时，银行要无条件地向受益人支付保函中约定的款项。例如在建筑工程的履约保函场景中，如果承包商未能按照合同约定的时间、质量标准完成工程建设，业主作为受益人向银行出示了符合保函要求的工程进度延误证明、质量未达标报告等相关文件后，银行就要依据保函条款向业主支付相应赔偿款，确保业主的权益得到保障，使工程项目不至于因承包商的违约而遭受过大损失，同时也维护了整个商业交易的正常秩序。

其次，银行要对相关文件进行审核，确保索赔的合理性。虽然银行需要在符合条件时履行付款责任，但也要对受益人提交的索赔文件进行严格审核，判断其是否符合保函条款所规定的要求，避免不合理索赔情况的发生。比如在一份预付款保函中，若规定受益人需提供承包商未按约定使用预付款的审计报告以及违约声明等文件作为索赔依据，银行会仔细审查这些文件的真实性、完整性以及合规性，只有确认无误后才会进行付款操作，这既是对银行自身权益的保护，也防止了可能出现的欺诈行为，保障了申请人的正当权益。

再者，银行还负有通知的责任。一旦收到受益人的索赔要求并开始处理相关事宜，银行通常需要及时通知申请人，告知其保函被索赔的情况，让申请人知晓并准备后续可能需要应对的事项，比如是否存在争议需要进行协商解决等，这有助于申请人及时采取措施应对，也保证了整个流程的透明度，使得各方都能在第一时间了解保函履行过程中的重要动态，进一步保障合同顺利执行下去。

总之，主合同有效时银行的这些责任是相互关联、缺一不可的，共同保障着商业活动在保函机制下得以稳定、有序地开展，增强各方参与商业合作的信心。

（二）主合同无效时

当主合同无效时，银行保函责任的判定依据及情况会变得较为复杂，存在多种不同情形。

一方面，按照一般的法律原则，担保合同具有从属性，保函作为担保合同的一种，通常会因主合同无效而无效。例如我国《担保法》规定，主合同无效，担保合同无效（担保合同另有约定的除外）。像在一些企业间违反法律法规规定而签订的借贷主合同，由于主体不合格或者交易本身违反法律禁止性规定等原因被认定无效后，与之相关的保函往往也会失去法律效力，此时银行原则上无需再按照保函条款去履行相应的付款等责任。但这并不意味着银行完全不需要承担任何责任，如果银行在出具保函的过程中存在过错，比如明知主合同存在违法违规风险却仍然出具保函，那么根据过错责任原则，银行要对债权人的损失承担一定的民事赔偿责任，也就是所谓的 “无效保证责任”，这一责任并非基于保函约定，而是源于法律对于过错方的责任认定。

另一方面，若存在特殊约定时，保函责任可能依然有效。随着担保制度的发展，现在部分保函会通过特殊条款约定使其具有相对独立性，比如约定为 “不可撤销” 或 “无条件” 等字样的保函。在这种情况下，即便主合同因为各种原因被判定无效，银行仍然负有对主合同债务的清偿责任。例如在国际贸易中，双方约定的保函明确了其独立性，当主合同由于贸易政策变化等外部因素导致无效时，只要受益人按照保函要求的程序和提供相应的证明文件，银行依然要履行付款责任，这有助于维护银行的信用以及保障交易的便捷和安全，体现了当事人意思自治原则与现代担保制度发展趋向的结合。

此外，对于主合同无效导致保函无效后的后续处理，还涉及到多方权益的权衡与责任的界定。比如在主债权债务关系因合同无效而需清理时，银行已履行的保函付款责任如何处理，是否有权向债务人进行追索等情况，都需要依据具体的法律规定以及各方在整个交易过程中的过错情况等来综合判定，确保在复杂的商业环境下，各方权益都能得到合理的考量与保障。

四、银行保函责任相关的注意事项

 

（一）对委托人而言

委托人作为银行保函的申请方，在整个过程中有着诸多责任需要重视。首先，要准确提供所需材料，像合同、购销双方信息等，这些材料是银行进行评估和担保的重要依据，若提供信息不准确或者有所遗漏，可能会影响保函的正常开具以及后续的有效性等问题，甚至可能导致银行面临不必要的风险，进而影响到委托人自身的权益。例如在一些国际贸易项目中，如果委托人未准确提供交易双方所在国家的相关贸易政策及特殊要求等信息，银行在后续处理保函相关事务时可能就会陷入被动局面。

其次，委托人必须遵守合同约定，确保按时履行义务。一旦委托人出现违约行为，就很可能触发银行保函的追偿机制，银行有权依据保函规定向委托人追讨相应款项，这不仅会给委托人带来经济上的损失，还可能影响其商业信誉，不利于后续开展其他合作项目。比如在建筑工程领域，若承包商作为委托人未按合同约定的时间、质量标准完成工程建设，银行按照履约保函向业主赔付后，就会向承包商进行追偿。

最后，委托人还需按照合同规定支付相关费用，并及时履行与银行的协议。银行开展保函业务是有相应成本和风险的，委托人支付的费用就是对这些成本和风险的一种补偿，若委托人拖延支付费用或者不履行与银行签订的相关协议内容，银行有权采取相应措施，如暂停保函服务等，这同样会给委托人带来诸多不便以及潜在的风险隐患，所以委托人一定要严格按照约定履行这方面的责任，确保整个保函业务能平稳有序开展。

（二）对受益人而言

受益人在接收和使用银行保函过程中，也有一些关于银行责任方面需重点关注的要点。其一，要按规定索赔。在不同类型的银行保函中，都明确规定了索赔的条件和所需提供的相关文件等要求，受益人只有严格按照这些规定行事，才能顺利获得银行的赔付。例如在见索即付保函中，受益人需要提交符合保函要求的单据，像付款请求书、违约声明等，且这些单据要与独立保函条款之间、单据与单据之间表面相符，银行才会履行付款义务，若受益人未按规定随意提出索赔要求，银行是有权拒绝付款的。

其二，要审查保函真实性。如今市场上存在不法分子利用伪造保函进行欺诈的情况，所以受益人在收到银行保函后，务必通过正规渠道核实保函的真伪，比如向开具保函的银行官方进行查询确认等。只有确保保函是真实有效的，才能保障自身的索赔权利，避免陷入欺诈陷阱而遭受损失。

其三，要关注保函的条款细节。仔细核对保函内容，包括保函金额、有效期、担保范围、生效条件、索赔程序等关键信息，一旦发现有任何疑问或者不合理之处，应及时向银行提出并要求解释或修正。因为这些条款直接关系到受益人最终能否顺利获得赔付以及获得赔付的具体范围等权益，若忽视这些细节，等到需要索赔时才发现问题，可能就会导致自身的合理权益无法得到保障。

总之，受益人只有充分关注这些要点，才能在银行保函这一机制下更好地保障自身的合理权益，让保函真正发挥其应有的作用，为商业交易等活动保驾护航。

五、结语

 

在商业交易的诸多环节中，银行保函的主要责任有着不容忽视的重要性。其独立性责任、严格遵守条款责任、要求支付责任、可转让性责任以及追索权责任等，从不同方面保障着交易各方的权益，为商业活动构建起了一道稳固的风险防线。无论是在国内贸易还是国际贸易场景下，清晰了解银行保函的这些主要责任，能够让参与商业交易的各方更加谨慎且合理地使用银行保函这一有力工具，有效降低潜在风险，避免不必要的纠纷和损失。同时，也有助于促进贸易活动更加顺利地开展，增强市场主体间的合作意愿和信心，推动整个商业环境朝着更加健康、有序的方向发展。总之，重视并

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