保单也能成为财产保值利器

前言：

在人生的征途上，我们常常需要面对各种各样的变数，意外、疾病、老龄化等，都可能对我们的经济状况造成巨大影响。而适当的保险配置，就好比为自己和家人构建了一道保护屏障，可以有效地减轻这些变数的冲击。其中，保单作为一种财产，是否也能为我们带来资产保值甚至增值的可能呢？我们不妨一探究竟！

保单的财产保全价值

保单作为一种无形资产， indeed，它是具有较高财产保全价值的。 在传统观念中，保单更多的是被视作一种保障，在意外或寿险等情况下提供经济支持。但事实上，保单本身具有的现金价值和变现能力，为它带来了不容小觑的财产保全功能。尤其是对于中产阶级家庭而言，合理利用保单，可以有效实现家庭财富的保值和传世代介。

保单的现金价值

不同类型的保单，其现金价值存在一定差异。 以人寿保险为例，在缴付一定期限的保费后，保单就具有了一定的现金价值。这部分现金价值通常可以作为借款的担保，或是在紧急情况下的一项变现资产。以美国为例，根据美国保险信息协会（III）的数据，2022年，美国人的人寿保险政策价值约为9.6万亿美元，其中约6.4万亿美元为人寿保险现金价值，占总保额的近三分之二。人寿保险的现金价值，为许多保户提供了可观的财务储备。

此外，一些投资型保险产品，例如分红型人寿保险和投资连结保险，还具有更高的现金价值。这些保险产品将部分保费投入到股票、债券等金融工具，让保单具有更高的变现能力。以分红型人寿保险为例，除了提供基本的人寿保险功能外，还能在一定条件下，为保户提供丰厚的分红收益。保户可以选择取出这些现金价值，进行变现，或作为向保险公司贷款的担保物，灵活满足各种急需资金的需求。

保单的变现能力

除了现金价值外，保单本身也具有变现能力，可以在二手市场上进行买卖，实现资金的周转。尤其是对于一些大额人寿保险保单而言，保单在二手市场上的买卖，为保户提供了便捷的资金变现途径。以英国为例，根据英国金融监管局（Financial Conduct Authority）的数据，2021年，英国二手人寿保险市场的交易量达到480亿英镑，同比增长了44%，显示出保单在市场上受到的青睐。

保单变现的 common 流程通常为：保户在保险公司同意下转让保单所有权，由新的买家继续缴付保费，保险公司继续为受益人提供相应的保险服务。 以中国为例，根据中国银保监会2021年发布的相关规定，保单益拥有人可以向保险公司申请变现，保险公司进行审核后，在扣除相应费用和保证金等情况下，将保单的现值支付给保单益拥有人。保单的变现，为保户提供了变现周转、规避未来保费支出等多种可能性。

保单财产保全的几大要点

虽然保单具有较高的财产保全价值，但并非所有保单都具有同样的能力。在为自己配置保单时，要特别注意以下几点：

选择合适的保险公司

保险公司作为保单的提供方，其信用度和财务实力至关重要。 建议选择具有良好财务指标和稳健经营策略的保险公司，以确保保单的长期稳定性。一般而言，规模较大、品牌信誉良好的保险公司，更能提供可靠的财务保障。在选择时，可参考保险公司的A.M. Best信用评级、S&P信用评级等专业机构的评估结果，作为重要参考依据。

合理规划保单类型与金额

保单的类型和金额，直接影响到保单的现金价值和变现能力。以人寿保险为例， term life insurance（纯人寿保险）的保费通常较低，但并不会有现金价值；而全额人寿保险和归零型人寿保险则具有较高的现金价值。此外，不同保险公司的同一类型保单，在保费、现金价值和收益率等方面也会有所差异，需要综合考虑。

专业的保险规划师可以提供相应建议，根据保户的年龄、健康状况、收入、家庭财务目标等因素，合理规划保单类型和金额。对于保额规划，可采用“要够不要多”的原则，根据家庭实际需求科学规划。 以防万一，如果发生意外，才能真正发挥保单的保障作用；同时，也不建议过高配置，造成不必要的财务负担。

坚持长期缴费，锁定现金价值

保单的现金价值通常在缴费期满后开始增长。 以十年为例，在缴清十年的保费后，保单的现金价值会有所积累，并进入持续增值的阶段。因此，坚持长期缴费，才能真正锁定保单的现金价值，为日后的变现或借款提供可能。在缴费期间，如有经济压力，可与保险公司协商，进行灵活的保费缴付安排，以持续保持保单有效。

适时审视保单，进行合理调整

保单作为一种长期的财务规划工具，需要根据生活阶段和经济状况不断进行调整。定期审视自己的保单，根据家庭收入、资产状况等变化，进行增减或换购。 例如，在经济条件允许的情况下，可考虑增购保单，提高保障额度；或是在退休后，调整保单受益人等，让保单更符合当前需求。在保单变现或借款时，也需要注意保留部分保单，以保持基本的财务保障。

案例分析：

李先生是一名企业高管，在事业有成之余，也希望为自己和家人提供可靠的财务保障。经过专业的保险规划师建议，他选择了一家具有高信用评级的保险公司，购买了三张不同类型的人寿保险保单：一张归零型人寿保险、一张全额人寿保险，以及一张投资连结保险。

在购买后的前十年，李先生共缴付了约60万人民币的保费。期间，他精明地利用保单的现金价值，在企业发展中作为借款担保，从银行获得了一笔低息贷款，为自己的企业拓展提供了资金支持。在保单购买后的第15年，李先生因意外不幸离世，三张保单共为家人提供了近200万人民币的理赔金，为家庭经济带来了可靠的支持。

而李先生的保单，在保单市场上也具有较高的变现价值。在购买第8年，李先生经历了一场财务危机，他将其中张归零型人寿保险变现，获得近15万人民币的现款，有效地解了燃眉之急。

结语：

保单不仅是保障，也是财富的保值工具。通过合理规划、选择和坚持，保单可以为个人和家庭带来双重保障。希望通过这篇文章，能帮助大家更好地认识保单的财产保全价值，为自己的财务未来加一份保险。

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