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建设银行假保函
时间：2024-10-11
近年来，建设银行假保函事件频发，不仅损害了银行的信誉，也给相关企业和个人带来了巨大的经济损失。建设银行作为一家大型国有商业银行，理应严把风险管理关，维护金融秩序的稳定。然而，假保函的出现，暴露出建行内部管理存在漏洞，风险防控工作不够严谨，从而导致违法犯罪行为的发生。在此，我们将对建设银行假保函事件进行深入分析，探讨其产生的原因、造成的危害，以及如何防范和化解此类风险，以期为银行业的健康发展提供参考。
一、建设银行假保函事件概述
建设银行假保函事件是指建设银行某些分支机构违法违规，为企业客户出具虚假保函，导致企业客户或其交易对手使用虚假保函进行融资、贸易结算等行为。根据媒体报道和司法判决，此类事件在全国多地均有发生，涉及多家建设银行分支机构和众多企业客户。其中较为典型的案例有：
（一）2017年，建设银行深圳分行原副行长张学庆因涉嫌违法发放贷款罪、受贿罪被检察机关提起公诉。据调查，张学庆在担任建行深圳分行副行长期间，利用职务便利，为企业客户出具虚假保函，帮助企业客户从其他银行获得贷款，并收受企业贿赂。此案涉及保函金额达20亿元人民币，造成巨额经济损失。
（二）2018年，建设银行广州分行原客户经理李某因涉嫌违法发放贷款罪被检察机关批准逮捕。据调查，李某在担任建行广州分行客户经理期间，与某企业客户合谋，利用虚假贸易背景，伪造单据，出具虚假保函，帮助该企业客户从其他银行获得贷款，涉案金额达3亿元人民币。
（三）2019年，建设银行重庆分行原客户经理陈某因涉嫌诈骗罪被公安机关刑事拘留。据调查，陈某在担任建行重庆分行客户经理期间，利用职务便利，为企业客户出具虚假保函，并伙同企业客户使用虚假保函从其他银行骗取贷款，涉案金额达5000万元人民币。
以上案例只是建设银行假保函事件中的部分代表，从中我们可以看到，假保函事件涉及建设银行多个分支机构，且作案手法类似，均是银行内部工作人员利用职务便利，与企业客户合谋，通过伪造单据、虚构贸易背景等方式，违法出具保函，帮助企业客户从其他银行获得融资。
二、建设银行假保函事件产生的原因分析
建设银行假保函事件的发生，是银行内部管理、外部监管、市场环境等多重因素共同作用的结果。具体原因分析如下：
（一）银行内部管理存在漏洞
1. 风险防控意识淡薄：一些建设银行分支机构的风险防控意识不强，片面追求业务发展速度，忽视合规经营和风险管理。在业务拓展过程中，未能严格执行审核程序，对企业客户的资信调查、贸易背景审查等流于形式，为违法违规行为提供了可乘之机。
2. 内控机制不健全：一些建设银行分支机构的内控机制存在漏洞，未能有效制约员工的违法违规行为。例如，在保函业务办理过程中，未能严格执行“四眼原则”，即由两名以上工作人员分别负责业务受理、复核、授权、放款等环节，导致员工个人可以操纵整个业务流程，从而容易出现违法违规操作。
3. 员工素质参差不齐：建设银行作为大型商业银行，员工数量众多，员工的素质和能力参差不齐。一些员工缺乏职业道德和合规意识，面对企业客户的利益诱惑，未能坚守职业操守，违法违规帮企业客户出具虚假保函，从中谋取私利。
（二）外部监管存在盲区
1. 监管力度有待加强：银行业作为金融行业的重要组成部分，关系到国家金融安全和经济稳定，需要加强监管力度。然而，在建设银行假保函事件中，监管部门未能及时发现和有效遏制违法违规行为，导致问题持续发生，造成较大负面影响。
2. 监管手段有待创新：随着金融科技的发展，银行业务模式和风险特征也在不断变化。传统的人工监管方式已经难以适应当前银行业的发展需要，需要创新监管手段，利用大数据、人工智能等技术加强对银行业务的实时监测和风险预警，提升监管效率和效果。
（三）市场环境存在诱因
1. 企业融资需求迫切：在当前经济形势下，企业融资需求较为迫切，特别是中小企业融资难、融资贵的问题较为突出。一些企业为了获得融资，不惜采取违法手段，与银行内部工作人员合谋，通过虚假保函等方式骗取银行贷款。
2. 违法成本较低：在建设银行假保函事件中，一些违法分子通过伪造单据、虚构贸易背景等方式骗取银行出具虚假保函，并使用虚假保函从其他银行骗取贷款。然而，违法分子所承担的违法成本较低，往往只需承担民事赔偿责任，而刑事责任的追究力度有待加强，这在一定程度上助长了违法犯罪行为的发生。
三、建设银行假保函事件造成的危害
建设银行假保函事件的发生，给银行、企业、个人和社会带来了多方面的严重危害：
（一）损害银行信誉，影响金融稳定
银行信誉是银行赖以生存和发展的基础。建设银行假保函事件的发生，严重损害了建设银行的信誉，导致客户对银行的信任度下降，影响了银行的业务发展。同时，银行业作为金融行业的重要组成部分，其稳定与否关系到整个金融体系的稳定。假保函事件的发生，暴露出银行内部管理和风险防控的漏洞，给金融稳定带来了隐患，不利于维护健康稳定的金融环境。
（二）造成巨额经济损失，损害企业利益
在建设银行假保函事件中，企业客户往往是受骗者。一些企业客户轻信银行出具的虚假保函，使用虚假保函进行贸易结算或向其他银行申请贷款，导致资金链断裂，无法正常经营，甚至破产倒闭。同时，企业客户还需要承担高额的民事赔偿责任，给企业造成了巨额的经济损失，严重损害了企业的合法权益。
（三）破坏市场秩序，影响社会稳定
建设银行假保函事件的发生，扰乱了正常的市场经济秩序。一些企业通过虚假保函骗取银行贷款，导致银行资金流向不明，增加了银行坏账率，影响了银行的资产质量。同时，一些企业使用虚假保函进行贸易结算，导致交易对手无法及时获得货款，影响了正常的贸易活动。此外，假保函事件还容易引发企业间、银行间、银行与企业间的纠纷，影响社会稳定。
四、防范和化解建设银行假保函风险的对策建议
建设银行假保函事件的发生，给银行业带来了警示。银行业应加强风险防控，防范和化解此类风险，促进银行业的健康发展。具体对策建议如下：
（一）加强银行内部管理，完善风险防控机制
1. 强化风险防控意识：建设银行应加强对分支机构和员工的合规教育和培训，强化风险防控意识，树立合规经营理念，将风险防控贯穿于业务发展的全过程。同时，加强内部考核和监督，将合规经营和风险管理情况与员工绩效、晋升等挂钩，奖优罚劣，营造良好的合规文化。
2. 健全内控机制：建设银行应完善内部控制制度，加强业务流程管理，严格执行“四眼原则”，避免员工个人操纵业务流程。同时，加强对关键岗位员工的轮岗和监督，防范道德风险，杜绝违法违规行为的发生。
3. 提升员工素质：建设银行应加强员工职业道德和合规意识教育，提升员工的专业素质和合规能力。同时，建立科学的薪酬激励机制，提高员工的
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