保函管理主体的多元性

保函的管理主体并不单一，虽然银行在保函管理中扮演着极为重要的角色，但并非唯一的管理主体。

一、银行在保函管理中的核心地位 在保函业务中，银行是常见且重要的管理主体。银行保函是由银行开立的承担付款责任的一种担保凭证，具有很强的权威性和信用性。银行根据保函的规定承担绝对付款责任，大多属于“见索即付”（无条件保函），是不可撤销的文件。例如在国际贸易、工程建设等众多领域，银行开具的履约保函、投标保函等被广泛应用。 当银行作为担保人开出保函后，就需要对保函进行一系列的管理工作。

档案管理方面

银行每办理一笔保函业务，都要将其归档留底。这是为了便于事后监督、查询、风险分析、处理债权债务关系以及应对法律诉讼等需求。首先要对保函进行立卷，每笔保函立一个卷宗，基本内容包括保函副本、申请书、申请人证明文件、合同或协议副本、保函审批文件等。其次，对保函卷宗进行分类，按照币种、保函性质及开立年份进行三级分类，在同一性质保函中，按时间顺序编号。最后，设立档案目录，方便档案的查阅和管理。

项目监督管理方面

担保人应经常检查项目的执行情况，督促申请人严格履约，必要时调解双方的纠纷和争议。例如在工程建设项目中，如果施工方（申请人）出现可能影响工程进度或质量的情况，银行作为担保人要进行监督和协调。

对项目贷款进行监督，要求申请人将项目的贷款转入担保行账户，严格按照预先确定的项目资金使用计划使用贷款，并及时还本付息。

在每年年初，应及时向申请人计收当年的担保费，并登记保函管理表，防止迟收、少收或漏收。

二、担保公司在保函管理中的角色 除了银行之外，担保公司也可以管理保函。担保公司在某些情况下是保函的出具者，比如在一些小型工程或者特定商业活动中，当企业难以从银行获取保函或者银行保函的成本较高时，就会寻求担保公司出具保函。

风险评估与管理

担保公司在出具保函前，会对申请人的资信状况、项目的可行性等进行评估，类似于银行的审核流程。例如，会查看申请人的财务报表、过往的业务记录等资料，以确定是否为其出具保函以及保函的额度和条件等。

对被担保人的监督与追偿

在保函有效期内，担保公司会监督被担保人是否按照合同约定履行义务。如果被担保人违约，担保公司要按照保函规定向受益人承担责任，之后再向被担保人进行追偿。不过，与银行相比，担保公司的信用等级可能相对较低，其保函的接受程度在一些情况下可能会受到限制。

三、企业自身在保函管理中的参与 企业作为保函的申请人，在保函管理中也有一定的责任和作用。

申请流程中的管理

企业要按照银行或担保公司的要求填写保函申请书，提供相关的背景资料、格式化保函并盖章，提交企业最近的财务报表和其他证明文件等。例如在申请投标保函时，企业需要提供投标项目的相关信息，包括项目名称、规模、招标文件要求等资料给银行或担保公司。

保函使用期间的配合

在保函使用期间，企业要遵守保函的相关规定，如按照合同约定履行义务，确保不会触发受益人对保函的索赔。如果企业自身经营状况发生变化可能影响保函的履行，要及时与银行或担保公司沟通。

综上所述，保函并不完全由银行负责管理，银行虽然在保函管理中具有关键地位，但担保公司和企业自身等也在保函管理的不同环节和方面发挥着各自的作用。

银行对保函的管理职责

银行在保函管理中有多方面的重要职责。

一、保函开立前的审核职责

申请人资信审查

银行需要对申请人的资信情况进行全面审查。这包括查看申请人的企业注册信息、经营历史、财务状况等。例如，通过查看申请人的资产负债表、损益表和现金流量表等财务报表，评估其偿债能力和财务稳定性。如果申请人存在不良信用记录，如逾期未还款、违约诉讼等情况，银行会谨慎考虑是否为其开立保函。同时，银行还会评估申请人的经营能力，如在工程建设项目中，银行会考察申请人的工程建设经验、技术实力等方面，以确保申请人有能力履行合同义务。

项目可行性评估

对于保函所涉及的项目，银行要进行可行性评估。以工程保函为例，银行会审查项目的工程规划、预算合理性、市场需求等方面。如果是一个大型基础设施建设项目，银行会评估项目的建设方案是否符合相关标准和法规要求，项目预算是否合理，是否有足够的市场需求来支持项目的收益等。如果项目存在较大风险，如技术不成熟、市场前景不明朗等，银行可能会拒绝开立保函。

保函条款确定

银行要根据申请人的要求和实际情况确定保函的具体条款和内容。这包括保函的种类（如投标保函、履约保函等）、金额、期限、用途等。例如在确定投标保函的金额时，银行会根据招标项目的规模、性质等因素来确定，一般为投标报价总额的一定比例（通常为1% - 5%不等）。同时，银行会明确保函的有效期，如投标保函的有效期通常为投标人报价的有效期内，确保在这个期间内保函有效，以保障招标人的权益。并且，银行会规定保函的索赔条件，明确在什么情况下受益人可以向银行提出索赔要求，例如要求受益人提供申请人违约的证明文件等。

二、保函开立过程中的管理职责

签订协议与收费管理

银行同意开立保函后，会与申请人签订“开立担保协议”，在协议中约定担保种类、用途、金额、费率、担保有效期、付款条件、双方的权利和义务、违约责任等事项。银行会按照约定向申请人收取保函费用，费用标准根据保函种类和金额而定。例如，保函担保费用一般按担保金额的一定比例按年度收取，跨年度按一年收费，还要收取一次性手续费。如果涉及转开银行，转开银行也要收费，保函有效期越长，其费用通常越大。

反担保要求与管理

银行可能会要求申请人提供反担保。反担保的形式可以多样，如缴纳保证金、质押、抵押、第三方信用担保或以物业抵押等方式。银行会对反担保进行管理，例如在接受保证金时，要确保保证金的足额到账和安全保管；对于质押或抵押的财产，要评估其价值、办理相关的登记手续等，以保障银行在承担担保责任后能够有效追偿。

三、保函开立后的监督与风险管理职责

项目执行监督

银行要对保函涉及的项目执行情况进行监督。如在履约保函的情况下，银行要监督申请人（如承包商）是否按照合同约定履行工程建设等义务。银行可能会定期检查项目的进度、质量等方面是否符合合同要求。如果发现申请人存在违约风险，如工程进度严重滞后或者工程质量不符合标准等情况，银行会采取相应措施，如督促申请人改进或者要求申请人提供进一步的担保等。

风险监测与控制

银行要持续监测保函业务中的风险。一方面要关注申请人的经营状况变化，如果申请人的财务状况恶化、经营出现重大困难等，可能会影响其履行保函义务的能力，银行需要及时采取措施，如要求增加保证金或者提前终止保函等。另一方面，银行要防范欺诈风险，例如防止申请人伪造合同或者其他文件骗取保函，或者受益人恶意索赔等情况。银行会通过内部的风险控制机制，如加强审核流程、与其他金融机构或相关部门信息共享等方式来降低风险。

保函到期管理

银行要对保函的到期情况进行管理。在保函到期前，银行会通知相关方，如通知申请人保函即将到期，是否需要办理保函延期等手续。如果保函到期且业务已了结，银行会按照规定解除保函的相关责任。如果是因为申请人违约等原因导致保函被索赔，银行要按照保函规定履行付款责任，并在付款后进行相应的追偿工作。

通常管理保函的主体

在保函业务中，通常涉及多个主体参与管理，其中银行是最常见的保函管理主体，此外担保公司和企业自身也在一定程度上参与保函管理。

一、银行——保函管理的主要力量

广泛的业务覆盖

银行在保函业务方面有着广泛的业务覆盖。无论是国内贸易还是国际贸易，无论是工程建设领域还是货物买卖领域，银行保函都被大量使用。例如在国际工程承包中，业主往往要求承包商提供银行开具的履约保函，以确保承包商能够按照合同约定完成工程建设任务。银行可以根据不同的业务需求和客户要求，开具各种类型的保函，如投标保函、履约保函、预付款保函、质量保函等，几乎涵盖了所有可能需要担保的商业活动领域。

专业的管理体系

银行拥有专业的保函管理体系。从保函的开立申请、审核、到开立后的监督管理等各个环节，银行都有一套完善的流程和制度。银行内部设有专门的部门和专业人员负责保函业务，这些人员经过专业培训，熟悉保函业务的相关法律法规、操作流程和风险管理。例如，在审核保函申请时，银行会按照严格的标准对申请人的资信状况、项目可行性等进行评估；在保函开立后，银行会利用自身的风险管理系统对保函的风险进行实时监测，确保在承担担保责任的同时保护自身的利益。

强大的信用背书

银行的信用在商业活动中具有较高的认可度。银行作为金融机构，本身具有较强的资金实力和良好的信誉。当银行开具保函时，受益人对银行的信用较为信赖，认为银行有能力在申请人违约时按照保函规定履行付款责任。这种强大的信用背书使得银行保函在商业交易中更容易被接受，从而使得银行成为保函管理的主要力量。

二、担保公司——保函管理的重要补充

灵活性与针对性服务

担保公司在保函管理方面具有一定的灵活性。与银行相比，担保公司的决策流程可能相对较短，能够更快地响应客户的需求。例如在一些小型企业或者新兴企业需要保函服务时，由于这些企业可能无法满足银行较为严格的要求，担保公司可以根据企业的实际情况，如企业的发展潜力、行业前景等因素，为其提供保函服务。担保公司还可以针对特定行业或业务类型提供定制化的保函解决方案，满足一些特殊的担保需求。

适应特定市场需求

在某些特定的市场领域，担保公司的保函管理服务具有重要意义。比如在一些地方的小型工程建设项目或者区域性的商业交易中，担保公司由于更了解当地的市场环境、企业情况等因素，可以更好地进行保函管理。而且，对于一些风险相对较高但具有发展潜力的项目，担保公司可能愿意承担一定的风险，为其提供保函服务，促进这些项目的开展。

与银行的合作关系

担保公司与银行之间存在合作关系，这也在保函管理中发挥着作用。例如在分离式保函业务中，担保公司可以利用银行的授信额度为企业出具保函，这种合作模式既可以发挥担保公司的灵活性优势，又可以借助银行的信用资源，为企业提供更多的保函选择。

三、企业自身——保函管理的前端参与者

申请环节的关键作用

企业作为保函的申请人，在保函管理的申请环节起着关键作用。企业需要按照银行或担保公司的要求，准备和提交各种申请材料，如填写保函申请书、提供企业的基本资料、财务报表、项目相关文件等。企业对自身情况和项目情况的准确陈述和提供真实的材料，是保函能否顺利开立的基础。例如在申请投标保函时，企业需要详细说明投标项目的情况、自身的投标策略等信息，以便银行或担保公司能够准确评估保函的风险。

履行合同义务的主体责任

在保函有效期内，企业是履行合同义务的主体。企业要按照与受益人签订的合同约定，积极履行自身的责任和义务，以避免触发保函的索赔条款。例如在履约保函的情况下，如果企业是承包商，就需要按照工程建设合同的要求，按时、按质、按量地完成工程建设任务。企业自身的履约能力和诚信经营对于保函管理至关重要，因为一旦企业违约，不仅会导致银行或担保公司承担担保责任，还会影响企业自身的信誉和未来的商业机会。

除银行外的保函管理主体

除银行外，还有担保公司和企业自身在保函管理中发挥着作用。

一、担保公司在保函管理中的作用

担保公司的保函业务类型

担保公司可以提供多种类型的保函服务，与银行保函业务类型有一定的重合性。例如，担保公司可以出具履约保函、投标保函、预付款保函等。在工程建设领域，当承包商需要向业主提供履约担保时，除了向银行申请履约保函外，也可以选择担保公司出具的履约保函。担保公司出具的保函同样对承包商的履约行为进行担保，在承包商违约时向业主承担相应的赔偿责任。

担保公司的风险管理特点

担保公司在风险管理方面有自己的特点。与银行相比，担保公司可能在某些情况下对风险的容忍度相对较高。这是因为担保公司的业务定位可能更侧重于服务一些难以从银行获得保函服务的客户群体，如小型企业或者风险较高但有发展潜力的项目。不过，担保公司在出具保函前也会进行风险评估，会考察申请人的资信状况、项目的可行性等因素。例如，担保公司可能会对申请人的企业信誉、经营能力、财务状况等进行调查，同时对项目的市场前景、竞争状况等进行分析，以确定是否为其出具保函以及保函的具体条件。

担保公司的追偿机制

在承担担保责任后，担保公司有自己的追偿机制。如果被担保人（申请人）违约导致担保公司向受益人支付了赔偿金额，担保公司会根据与申请人签订的协议进行追偿。担保公司可能会采取多种追偿手段，如通过法律诉讼要求申请人偿还赔偿金额，或者对申请人提供的抵押物、质押物等进行处置以弥补损失。

二、企业自身在保函管理中的参与

申请阶段的管理工作

在保函申请阶段，企业自身承担着重要的管理工作。企业需要根据自身的业务需求确定申请保函的类型、金额和期限等。例如，在参与投标项目时，企业要根据招标项目的规模、性质和要求确定投标保函的金额和有效期。企业还需要准备齐全的申请材料，如企业的营业执照、财务报表、项目合同等相关文件。并且，企业要对自身的资信状况有清晰的认识，以便能够顺利通过银行或担保公司的审核。

保函使用过程中的自我约束

在保函使用过程中，企业需要进行自我约束。企业要按照合同约定履行自己的义务，确保不会因为自身的违约行为导致保函被索赔。例如在履约保函的情况下，企业要严格按照工程建设合同或者货物买卖合同的要求履行自己的责任。如果企业的经营状况发生变化，可能影响保函的履行时，企业需要及时与银行或担保公司沟通，寻求解决方案。

银行在保函管理中的角色

银行在保函管理中扮演着多种重要角色。

一、信用提供者

基于银行信用的保函权威性

银行作为金融机构，具有较高的信用度。当银行开具保函时，保函的权威性在很大程度上基于银行的信用。在商业交易中，受益人对银行的信用信赖度较高，因为银行有雄厚的资金实力和良好的信誉保障。例如在国际贸易中，买卖双方可能来自不同国家，彼此之间的信任建立相对困难。而银行开具的保函，如付款保函，为卖方提供了一种可靠的收款保障。卖方相信银行会按照保函的规定，在买方未履行付款义务时承担付款责任，这是基于银行在金融体系中的信用地位。

提升商业交易的可信度

银行保函的存在提升了商业交易的可信度。无论是工程承包、货物买卖还是其他商业活动，银行保函都为交易双方提供了一种信任机制。对于招标人来说，投标人提供的银行投标保函，表明投标人有银行的信用支持，有能力按照招标文件的要求履行投标义务，如不撤标、不改标、在中标后签订合同等。这有助于招标人更放心地选择投标人，促进商业交易的顺利进行。

二、风险评估者与管理者

保函业务中的风险评估

在保函业务中，银行首先是风险评估者。银行会对申请人的资信状况进行全面评估，包括申请人的企业规模、经营历史、财务状况、信用记录等方面。例如，银行会查看申请人的资产负债表，分析其资产结构和负债水平，评估其偿债能力；查看企业的现金流量表，了解企业的资金流动性情况。同时，银行还会评估保函所涉及项目的风险，如在工程保函中，评估项目的建设难度、市场需求、政策环境等因素。通过对申请人和项目的风险评估，银行决定是否开立保函以及保函的具体条款和条件。

风险的监控与控制措施

银行在保函开立后会持续监控风险。银行会关注申请人的经营状况变化，如果发现申请人出现财务困难、经营不善等情况，可能会影响其履行保函义务的能力，银行会采取相应的控制措施。例如，银行可能会要求申请人增加保证金、提供额外的担保或者提前终止保函。银行还会防范欺诈风险，如防范申请人伪造文件骗取保函或者受益人恶意索赔等情况。银行通过内部的风险监控系统

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