成为网络借贷的担保人有什么风险？如何保全自己？

前言

网络借贷发展迅速，各种借贷平台如雨后春笋般出现，而成为他人借贷平台上的担保人也成为一种新常态。但是，你真的了解成为担保人所带来的风险和责任吗？本文将为你详尽解答“网络借贷担保人保全”的关键要点，帮助你了解担保人这一角色的法律地位和应注意的事项，以期为你的资金安全提供一定保障。

网络借贷担保人的定义及法律地位

担保人，即通过签订担保合同，以自己的财产作为债务人债务的担保人，如果债务人不能或不愿偿还债务，由担保人承担偿还责任。在网络借贷中，担保人通常是指在借贷平台上为借款人提供担保的第三方。

在法律上，担保人与债务人、债权人共同构成三方关系，是具有独立法律地位的民间借贷合同关系中的一方。根据我国《担保法》规定，担保人应当具有完全民事行为能力。此外，担保人对担保债务的范围以书面约定为准，口头承诺不具有法律效力。

担保人的担保范围

担保人的担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。其中，主债权指债务人在主合同中约定的有偿还义务的债务。

在网络借贷中，担保人通常为借款人提供全额担保，即若借款人未能按时偿还借款，由担保人承担还款责任，且通常为连带责任，即担保人和借款人均受到追偿。需要注意的是，担保人对债务人的担保责任并不因与债务人之间的关系（如亲属关系）而免除。

担保人应注意的风险及保全措施

风险一：巨额偿还责任

担保人需要承担的偿还责任可能高于借款本金。除了偿还借款本金外，担保人还需注意以下几点：

利息及违约金：担保范围包括有效主债权及利息。在借贷平台上，利息往往高于传统金融机构，且一些平台的违约金也相对较高。若借款人未按时还款，担保人可能需要承担高额利息和违约金。

复合息算法的风险：一些借贷平台采用复合息算法，即利息会不断复合计算，导致实际偿还金额远高于借款本金。担保人需要谨慎了解利息计算方式，避免陷入高额偿还的陷阱。

滞纳金和罚息：在借款人未按时还款后，一些平台会收取滞纳金或罚息。而这些额外费用也纳入担保人的担保范围，由担保人承担。

风险二：追偿期长，资金受限

担保人承担担保责任后，追偿期通常较长。这意味着担保人的资金可能被长期冻结，无法自由支配。特别是对于个人担保人而言，长时间的资金受限可能影响到其日常生活和生产经营。

风险三：被借款人拖欠，信用受影响

若借款人恶意逃债，担保人可能需要承担还款责任，且在帮助债权人追讨欠款的过程中，担保人自身信用也会受到影响。由于担保人和借款人承担连带责任，如果借款人“跑路”，担保人可能被债权人不断追讨，甚至被诉至法院。

保全措施：

了解借款人资质：担保人应尽可能多地了解借款人的个人信息、信用状况、还款能力等。切勿为具有高风险的借款人提供担保，例如信用不良或无稳定收入来源者。

审核借款用途：担保人有权且应审核借款用途。切勿为用于赌博、非法活动等违背社会公共利益的借款提供担保。若借款人借款用途不明，也应谨慎处理。

约定明确的担保范围：担保人应与债务人、债权人明确书面约定担保范围，包括担保金额、利息及违约金。约定不明确可能导致担保人承担高于预期的偿还责任。

设定担保金额上限：在担保合同中，担保人可以约定担保金额的上限，超出部分不予担保。这是对担保人资金安全的最基本保障。

要求债务人还款计划：担保人有权要求债务人提出还款计划，并根据还款计划、债务人的还款能力来判断是否提供担保。还款能力不明确、还款计划不合理的，应谨慎担保。

第三方担保：若条件允许，担保人可以要求债务人提供第三方的担保，以分担风险。例如，可以由另一具有还款能力的人提供连带责任担保，或提供不动产作为抵押。

定期审查借款情况：担保人应与债权人保持联系，定期审查借款人的还款情况。若发现借款人有还款困难或违约迹象，可及早采取措施，与债权人协商解决方案。

保留证据：担保人应保存好所有与借贷相关的聊天记录、转账记录、合同文本等，以备出现争议时作为证据使用。

案例分析：

小明是网络借贷平台的用户，他向平台借款10万元进行创业，他的朋友小李同意在平台上为小明提供担保。合同约定借期为一年，年利率为6%，且约定了高额的违约金。但在借款后，小明的生意未能如期盈利，无法按时还款。

一个月后，小明未能还款，平台立即要求小李作为担保人偿还全部借款及利息。小李在无奈之下只得还款，不然将面临高额的违约金和滞纳金。但令小李没想到的是，小明在“跑路”，平台也无法有效追回欠款。因此，小李不仅失去了为朋友担保的10万元，还背上了高额的借款利息，且不断接到平台的催款电话，生活和工作都受到严重影响。

结语

成为网络借贷中的担保人需谨慎小心，了解相关法律法规和自身承担的责任，合理设定担保范围和金额，才能在为朋友提供帮助的同时，也保障自己的资金安全。切勿草率签署担保协议，以免陷入巨额偿还的危机。若出现纠纷，担保人也应积极采取合法途径解决，维护自身权益。

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