保全 担保人角色的重要性：申请还是拒绝？

前言

在我们生活中，借贷行为已是常见现象，而贷款时需要提供担保人的情况也并不少见。当借款人无法偿还债务时，保全担保人的角色就显得十分重要了。今天我们就来探讨一下保全担保人的职责、其与申请贷款的关系以及需要考虑的风险。

什么是保全担保人？

保全担保人 是信用贷款中一种特别的担保形式。当借款人无法偿还债务时，由保全担保人承担还款责任，即在借款人违约后，出面代为偿还剩余本金及利息，确保贷款人（通常为银行）的利益不受损害。

与一般担保人不同，保全担保人在贷款合同签订时就须承担担保责任，且其担保范围通常包括贷款本金、利息和违约金。在借款人未按时还款前，保全担保人并不需要实际出面还款，但需随时准备好为借款人“保驾护航”。

保全担保人必须是申请人吗？

答案是否定的。保全担保人不一定必须是贷款申请人，可以是第三方。 这意味着，借款人可以向银行申请贷款，并由一名符合资格的第三方担任保全担保人。

虽然保全担保人可以是由与借款人没有血缘关系的第三方担任，但银行通常会设定的门槛是：保全担保人与借款人必须有充分的信任基础和经济联系。例如：

亲属关系： 父母、子女、配偶间往往有较高的信任度，可相互提供经济帮助，因此有亲属关系的亲友可担任保全担保人。 经济联系： 例如生意上的合作伙伴，有共同的商业项目，彼此有经济上的依存关系，也可作为保全担保人。

在选择保全担保人时，除了满足银行的硬性条件外，还需要考虑以下几点：

担保能力的评估：保全担保人也需具备一定的经济实力，通常银行会审查其财产状况、信用状况和偿还能力。例如，要求保全担保人的资产超过一定金额，或有稳定工作和收入来源。

信誉考核： 保全担保人的个人信誉也经过严格的审查，例如是否有不良信用记录、是否曾违约等。

保全担保人需要承担哪些风险？

成为保全担保人并不是件轻松的事，需要承担的不小风险。

代为偿还责任： 借款人若出现逾期未还款情况，保全担保人就需代为偿还。这意味着保全担保人的资金必须随时准备好，以应对可能发生的还款需求。

财产风险： 为了确保有能力代为还款，保全担保人可能需要以房产、车辆等资产作为抵押品。这就意味着，若借款人最终无法偿还贷款，保全担保人的资产有可能被银行等贷款机构收走拍卖。

信用影响： 借款人若长期拖欠，作为保全担保人，其个人信用也会受到影响，可能在未来一定时间内无法获得贷款或信用卡。

经济负担： 除了代为还款，保全担保人还需承担利息和违约金。对于长期贷款而言，这笔经济负担可能不容小觑。

如何降低保全担保风险？

虽然成为保全担保人有不小的风险，但可以采取一些措施进行规避。

深入了解借款人： 保全担保人在同意成为他人贷款的担保人前，应充分了解借款人的经济状况、还款能力和还款意愿。若借款人确实有还款能力，但暂时遇到资金周转困难，则可考虑担任其保全担保人。

明确还款期限： 在签订担保合同时，应明确约定借款人的还款期限、方式以及违约情况下的处理办法。例如，在借款人未按时还款时，保全担保人需要在多长时间内代为还款等。

确保可行： 保全担保人需准确评估自己的经济能力和风险承受程度。若认为借款人有较高还款可能性，且自身有足够的资金和资产应对可能发生的代为还款需求，才更放心地担任保全担保人。

风险分散： 如果借款额度较高，不妨考虑由多人共同担任保全担保人，以分散风险。

案例分析

小明是A银行的客户，近期打算创业并向银行申请创业贷款50万元。但作为新客户，银行要求他必须由保全担保人方可获得贷款。

小明的朋友小李同意担任其保全担保人。在审查过程中，银行要求小李提供财产证明和工作证明，并核实其是否有其他未还清贷款。经审查，小李具有足够的偿还能力和良好信用记录，因此银行同意了小明的贷款申请。

但在借款过程中，小明因业务失误，导致公司经营失败，无法按时还款。根据约定，小李作为保全担保人，需要在接获通知后一周内代为偿还贷款。

小李在收到银行通知后，立即履行了担保责任，但后续发现小明已无力偿还高额的贷款和利息。最终，小李只能用自己的房产进行抵押，才能偿还这笔贷款。

总结

保全担保人虽然不一定是贷款申请人，但需要谨慎选择并承担较大的风险。在考虑是否担任保全担保人时，不仅要了解贷款机构对保全担保人的要求，更要综合考虑自身的经济状况、借款人的还款能力和可能发生的风险。

在代为还款能力、资产情况、信用记录等方面多加审视，并约定清楚相关还款事宜，才能更好地规避风险。同时，借款人也应选择值得信任、有能力帮助自己的保全担保人，以免给双方带来经济负担和信用问题。

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