银行履约保函办理流程

银行履约保函的办理流程较为复杂，涉及多个环节，以下是详细介绍：

提出申请并提供相关资料

申请人需填写开立保函申请书并签章，这是办理流程的起始步骤。申请书包含申请人的基本信息、保函的类型（履约保函）、金额、期限等关键要素，签章则是对申请内容的确认和负责。

提交保函的背景资料，如合同（这是履约保函存在的基础，明确了申请人需要履约的具体内容和要求）、有关部门的批准文件等（某些项目可能需要相关部门审批，这些批准文件能证明项目的合法性和合规性）。

提供相关的保函格式并加盖公章。保函格式有一定要求，通常由受益人提供样本或者按照银行的标准格式，加盖公章确保格式的有效性和正式性。

提供企业近期财务报表和其它有关证明文件。财务报表（如资产负债表、利润表等）能够反映企业的财务状况，帮助银行评估申请人的履约能力；其他证明文件可能包括企业的资质证书、经营许可证等，用于证明企业具备从事相关业务的资格。

银行审核

银行会对申请人资信情况进行评估，查看申请人的信用记录、还款能力等。例如，银行会查询企业在征信系统中的信用评分、是否有逾期未还的债务等情况。

审查履约能力，结合申请人提供的财务报表、业务经验、项目团队等因素，判断其是否有能力履行合同项下的义务。

对项目可行性进行分析，包括项目的市场前景、技术可行性、经济可行性等方面。例如对于工程建设项目，银行会评估项目的施工难度、预算合理性、预期收益等。

审核保函条款及担保、质押或抵押情况。确保保函条款符合银行的要求和相关法律法规，同时对申请人提供的担保（如保证金、质押物、抵押物等）进行评估，确认其价值和有效性。

落实银行接受的担保

这一步骤包括缴纳保证金、提供质押、抵押或第三者信用保等。保证金是申请人向银行缴纳的一定金额的资金，作为履行保函义务的担保；质押可以是申请人提供的存单、票据等有价证券；抵押则是不动产（如房产、土地等）或者动产（如设备等）；第三者信用保是由第三方为申请人提供信用担保，第三方需要具备良好的信用状况和偿债能力。

缴纳保函费用

银行会按照一定的标准收取保函费用。每笔按保函金额的5‰一次性收取，最低为100元后，可对外开出保函。不过不同银行可能会根据自身的政策、客户的信用等级、保函的风险程度等因素调整收费标准，例如有的银行对于优质客户可能会降低收费比例，或者设定一定的费用上限。

银行出具保函

在完成上述步骤后，如果银行审核通过并且各项条件均满足要求，银行将以书面形式出具保函，并交客户签收。保函是银行对受益人作出的一种履约保证承诺，明确了银行在申请人未能履约时将承担的付款责任。

保函的履行与失效

如果受益人因申请人原因遭受经济损失而向银行提出书面索赔要求，银行将照函赔付。

如果合同正常履行完毕，则保函在到期后自动失效，该笔保函业务结清。银行通常会要求受益人将保函正本退还银行注销。

银行履约保函办理所需材料

办理银行履约保函需要提交多种材料，这些材料从不同方面证明申请人的资格、项目情况等：

基本证件材料

有效的营业执照，营业执照是企业合法经营的凭证，能够证明企业的身份、经营范围、注册资本等基本信息，银行通过营业执照来确认申请人是否具备合法的经营主体资格。

法定代表人身份证，用于证明企业法定代表人的身份，银行需要核实签署相关申请文件的人员身份的真实性和合法性。

组织机构代码证（部分地区已与营业执照合并），这是企业组织机构的识别代码，有助于银行准确识别企业的组织架构和管理体系。

税务登记证（部分地区已与营业执照合并），反映企业的纳税情况，也是银行评估企业经营状况和信誉的一个依据。

与项目相关的材料

工程承包合同或购销合同的原件及已加盖单位公章的复印件。合同是履约保函的核心依据，明确了申请人与受益人之间的权利义务关系，包括项目的具体内容、金额、工期、质量要求等关键条款，银行通过审查合同来确定保函的具体要求和风险程度。

公司对同类工程的履约记录等资料（如有）。这些资料能够反映企业在类似项目中的履约能力和信誉情况，如果企业在以往同类项目中有良好的履约记录，将有助于提高银行对其的信任度。

保函格式，如前所述，保函格式可能由受益人提供或者按照银行的标准格式，需要加盖公章后提交给银行，以确保格式的准确性和有效性。

财务相关材料

企业近期财务报表，如资产负债表、利润表、现金流量表等。这些报表能够反映企业的财务状况，包括资产规模、负债水平、盈利能力、现金流状况等方面的信息，银行通过分析财务报表来评估申请人的履约能力和财务风险。

其他有关证明文件，例如银行流水账单，能够直观地反映企业的资金往来情况，证明企业的资金流动性；完税证明可以体现企业的纳税合规性等。

授信相关材料（若涉及）

如果银行对申请人进行授信额度审批，还需要提供授信所需的常规资料，如公司的决议（例如股东会决议、董事会决议等），这些决议表明公司内部对申请保函及相关授信事项的决策过程和意见，确保申请行为符合公司内部的管理规定和决策程序。

银行履约保函办理注意事项

在办理银行履约保函时，有以下几个方面需要特别注意：

关于保函金额与期限

金额设定

履约保函的赔付金额通常为基础交易合同金额的5% - 10%，这个比例是根据行业惯例和风险评估确定的。申请人需要根据合同要求和自身风险承受能力确定合适的保函金额。如果保函金额过高，会增加企业的成本和风险；如果金额过低，可能无法满足受益人的要求，影响合同的签订和执行。

对于工程履约保函，还应考虑设置减额条款。因为在工程建设过程中，随着工程量的增加，承包商的履约风险相对降低，担保责任金额应相应减少。例如，在工程进度达到一定阶段（如基础工程完成、主体结构封顶等），保函金额按照一定比例递减，这样可以合理控制银行和申请人的风险。

期限匹配

履约保函的有效期应与卖方或承包商承担交货或竣工义务的期间相匹配。一般于基础交易合同生效之日生效，但也有特殊情况。例如在贸易履约保函中，如果基础交易合同约定买方应先行申请开立信用证，卖方自收到信用证之日起负有交货义务，则保函应自该日起生效。

履约保函通常约定于特定日期失效，或于买方或业主最终验收合格之日失效。然而，在以最终验收合格为失效条件的情况下，由于存在延迟履行、瑕疵履行的可能，验收合格的时间实际上是不确定的，这就增加了银行承担的风险。申请人需要与受益人协商确定合理的有效期，并在保函中明确约定，同时要确保在有效期内能够履行合同义务。

非展期即付款风险

在工程履约保函中，项目进度受多种因素影响，容易发生拖期，导致保函失效日早于竣工日。此时，业主为维护自身利益并给承包商施加压力，可能会向担保银行提出非展期即付款的索赔。

根据相关规定，担保银行可以自接到该索赔的次日起30日内暂不回应，但须在该期限届满前作出是否同意展期的决定，否则即应付款。申请人（承包商）需要权衡利弊，如果银行同意展期虽然可以暂时免于被索赔，但期限延长必然产生不确定性。在展期内，如果市场发生较大变化，实力不强的承包商很可能受到冲击，甚至丧失偿付能力。一旦业主再次索赔，担保银行将面临不利局面，进而可能影响到申请人的信誉和财务状况。

风险评估的要点

贸易履约保函风险评估

对于贸易履约保函，银行主要考察卖方的供货能力。具体包括经营状况是否稳定，例如企业的销售额、利润是否保持稳定增长或者稳定在一定水平；历史交易记录是否良好，查看企业是否有过违约、纠纷等不良记录；订单产品的生产工艺是否成熟，成熟的生产工艺能够保证产品的质量和按时交货；原材料采购渠道是否可靠，稳定的原材料供应是生产的保障；订单额是否在正常的营业额范围内，如果订单额过大超出企业的正常经营能力，可能存在履约风险。

工程履约保函风险评估

对于工程履约保函，银行主要考察承包商的施工能力。包括是否具有相关业务资质，这是从事工程建设的基本要求，没有资质则可能面临项目违规风险；是否有承揽同类工程的经验，有经验的承包商在项目管理、施工技术等方面更有优势；机械设备和劳务派遣是否有保障，这关系到工程能否顺利进行；是否有充足的周转资金，工程建设过程中需要资金支持用于购买材料、支付工人工资等；与分包商的合作是否顺畅，因为分包商的履约情况也会影响到整个工程的进度和质量。

此外，建筑工程比较复杂，很多问题并不是承包商可以自主掌控的，因此银行在开立保函前还应对项目设计方案、项目总体预算、业主支付工程进度款的能力、项目所在国别的政策环境等因素进行综合评估，审慎控制风险。

保函付款币种风险

按照相关规定，担保人应以保函指定币种对相符索赔进行付款。在我国银行办理涉外担保业务时，保函的付款币种应与保函申请书、反担保函的偿付币种保持一致，否则银行将面临汇率风险敞口。

保函的付款币种最好是人民币或汇率较为稳定的美元、欧元等国际货币。对于汇率波动较大的币种，即便申请人、反担保人承诺以该币种进行偿付，银行也应格外谨慎，因为市场风险可能转化为信用风险。在实务中可能发生银行因不可抗力（如突发外汇管制）而无法支付保函指定币种的情况，一般而言，当事人遇不可抗力时，根据受影响的程度，可以主张延迟履行或解除合同，并免于承担违约责任。实际支付币种与保函指定币种之间的折算适用应付日付款地的通行汇率，申请人、反担保人不得以银行未支付保函指定币种为由拒绝偿付。

不同银行履约保函办理的差异

不同银行在办理履约保函时存在多方面的差异：

办理速度

一些银行推出了便捷的开函产品，能够大大缩短办理时间。例如上海农商行推出的便捷开函产品，全面优化企业非融资保函开立流程，与传统的几周办理周期相比，节省了客户大量的时间和成本。自上线以来，已为众多企业快速开立保函，服务了大量小微企业，体现了其在办理速度上的优势。

而部分银行的办理流程可能较为繁琐，需要较长的审核周期，可能涉及多个部门的层层审批，导致整个办理过程耗时较长，从申请到出函可能需要15 - 30个工作日甚至更久。

收费标准

不同银行的保函手续费率存在差异。

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