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中介代办履约保函合法吗
时间：2024-10-11
近年来，社会上出现了一种名为“履约保函”的金融产品，一些中介机构也打着“履约保函”的旗号，声称可以为企业或个人提供融资服务。那么，中介代办履约保函合法吗？履约保函本身具有哪些法律属性？中介又会存在哪些违法违规行为？本文将从法律角度进行分析探讨，以提高企业和个人的风险防范意识。
一、履约保函的法律属性
履约保函，是指由银行或其他金融机构出具的、担保申请人（即保函受益人）在一定条件下履行约定义务的一种信用担保工具。其本质是一种信用担保，出具保函的银行或金融机构承诺，如果担保申请人未能按约履行合同义务，银行或金融机构将承担担保申请人的债务或赔偿损失。履约保函与保证金、保证担保等担保方式相比，具有简便、快捷、高效的特点，因此受到一些企业和个人的青睐。
根据《担保法》和《银行业监督管理法》的规定，履约保函作为一种独立担保，具有以下法律属性：
（一）属于银行业务范畴。根据《银行业监督管理法》第二条的规定，银行业金融机构办理信用证、保函等信用担保业务，属于银行业金融机构的业务范畴。因此，银行业金融机构依法有权办理履约保函业务。
（二）具有担保效力。根据《担保法》第四条的规定，提供担保的方式包括保证、抵押、质押、留置、定金和履约保函等。履约保函与保证、抵押等担保方式具有同等的法律效力，可以作为债权人保障债权实现的一种有效手段。
（三）适用担保相关法律规定。根据《担保法》第二条的规定，担保的方式按照约定或者法律的规定，分为要式担保和不要式担保。履约保函作为一种要式担保，适用担保相关法律规定，如担保责任、担保期限等。
二、中介代办履约保函的违法违规行为分析
中介代办履约保函，是指一些中介机构打着“融资服务”的旗号，声称可以为企业或个人提供办理履约保函的服务，从中收取高额费用。但实际上，这些中介机构往往不具备代办履约保函的资质，甚至可能涉嫌违法犯罪。中介代办履约保函的违法违规行为主要表现为以下几种情况：
（一）虚假宣传，夸大承诺。
中介机构往往通过虚假宣传、夸大承诺等手段吸引客户。例如，声称“办理履约保函，低费率、快办理”、“无抵押、无担保，只需缴纳服务费即可办理高额保函”等。但实际上，中介机构往往无法兑现承诺，甚至可能在收取服务费后卷款跑路。
（二）伪造虚假保函，欺骗客户。
中介机构通过伪造虚假保函，欺骗客户。例如，中介机构伪造银行或金融机构的公章、印鉴，制作虚假的履约保函，或者与银行内部人员勾结，利用真实的银行印章制作虚假保函，欺骗客户。客户拿到虚假保函后，往往无法使用，甚至可能被债权人起诉要求承担违约责任。
（三）收取高额费用，损害客户利益。
中介机构往往以“服务费”、“手续费”等名义收取高额费用，损害客户利益。根据《担保法》第二十六条的规定，提供担保不得收取担保费和其他费用。中介机构收取高额费用，违反了法律规定，损害了客户的合法权益。
（四）可能涉嫌违法犯罪。
中介机构代办履约保函的行为，可能涉嫌违法犯罪。根据《刑法》第二百二十九条的规定，伪造、变造金融票证的行为，构成犯罪。中介机构伪造银行或金融机构的保函，属于伪造金融票证，可能被追究刑事责任。此外，中介机构以代办履约保函为名实施诈骗的行为，也可能构成诈骗罪。
三、如何防范中介代办履约保函的风险
中介代办履约保函的行为存在较大风险，企业和个人在办理时应当提高警惕，谨慎选择，防范风险。具体建议如下：
（一）选择正规金融机构。
企业和个人有融资需求时，应当选择正规的银行或金融机构办理，不要轻信中介机构的虚假宣传。正规的银行或金融机构有完善的风控体系和审核流程，可以保障企业和个人的合法权益。
（二）仔细审查保函真伪。
企业和个人在收到履约保函后，应当仔细审查保函的真伪。可以登录银行或金融机构官方网站查询保函的真伪，或者直接致电银行或金融机构进行核实。不要轻易相信中介机构提供的保函，以免上当受骗。
（三）谨慎缴纳相关费用。
根据《担保法》的规定，提供担保不得收取担保费和其他费用。企业和个人在办理履约保函时，应当谨慎缴纳相关费用，不要轻易向中介机构支付“服务费”、“手续费”等。如中介机构要求缴纳高额费用，应当提高警惕，谨慎选择。
（四）依法追究中介责任。
如中介机构存在虚假宣传、欺诈等行为，企业和个人可以依法向市场监管部门、公安机关等投诉、报案，追究中介机构的责任。同时，企业和个人也可以通过诉讼等方式维护自己的合法权益。
四、结论
中介代办履约保函的行为，存在较大风险，甚至可能涉嫌违法犯罪。企业和个人在办理时应当谨慎选择，防范风险。首先，应当选择正规的银行或金融机构办理，不要轻信中介机构的虚假宣传。其次，应当仔细审查保函的真伪，不要轻易相信中介机构提供的保函。再次，应当谨慎缴纳相关费用，不要轻易向中介机构支付高额费用。最后，如中介机构存在违法违规行为，企业和个人可以依法追究其责任，维护自己的合法权益。总之，企业和个人应当提高风险防范意识，谨慎办理，避免上当受骗，造成损失。
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